Asuntolainan kilpailutus – näin kilpailutat ja neuvottelet marginaalin

Asuntolaina on useimmille suurin ja pisin yksittäinen laina, joten pienelläkin marginaalin muutoksella on iso vaikutus koko laina-ajalta maksettuihin korkoihin. Siksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa sekä uutta asuntoa ostaessa että myöhemmin uudelleen, kesken laina-ajan.

Uuden asuntolainan kilpailutus

Kun olet ostamassa asuntoa, kannattaa pyytää alustava lainatarjous useammalta pankilta jo ennen sopivan asunnon löytymistä – näin tiedät oman lainansaantikykysi ja pystyt vertailemaan marginaaleja rauhassa. Tarjouksia vertaillessa kannattaa katsoa erityisesti:

  • Marginaali viitekoron (esim. euribor) päälle – tämä on pääosin neuvoteltavissa oleva osuus.
  • Lainan nostokulut ja muut kertaluonteiset kulut.
  • Vaadittavat vakuudet ja omarahoitusosuus.
  • Lyhennystapa (tasaerä, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä) ja mahdollisuus lyhennysvapaisiin.

Vanhan asuntolainan uudelleenkilpailutus

Asuntolainaa ei tarvitse kilpailuttaa vain kerran lainaa nostettaessa. Moni pankki on valmis tarkistamaan pitkäaikaisen asiakkaan marginaalia, kun tämä pyytää sitä tai näyttää kilpailevan tarjouksen – etenkin jos oma taloudellinen tilanne (tulot, muu varallisuus, lainan jäljellä oleva määrä suhteessa asunnon arvoon) on parantunut lainan nostamisen jälkeen. Vaihtoehtoisesti lainan voi siirtää kokonaan toiseen pankkiin; tällöin kannattaa selvittää etukäteen mahdolliset lainan siirrosta tai korkosuojauksen purkamisesta aiheutuvat kulut, jotta ne eivät syö kilpailutuksella saatavaa hyötyä.

Näin kilpailutat asuntolainan – vaihe vaiheelta

  1. Selvitä nykyisen lainasi marginaali, viitekorko ja jäljellä oleva laina-aika.
  2. Pyydä tarjous vähintään 2–3 pankilta tai lainanvälittäjältä.
  3. Vertaile tarjouksia todellisen vuosikoron (TVK) perusteella, ei pelkän marginaalin.
  4. Neuvottele oman pankkisi kanssa ja näytä paras kilpaileva tarjous.
  5. Tee päätös: pysy nykyisessä pankissa parannetuin ehdoin tai siirrä laina uuteen pankkiin.

Lue myös yleisempi opas: Lainan kilpailutus – näin kilpailutat lainan oikein.

Sivun tiedot perustuvat yleisiin, Suomen asuntolainamarkkinoilla voimassa oleviin periaatteisiin. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja korot suoraan pankilta.