Yhdistelylainan kilpailutus – kokoa lainat ja luotot yhdeksi

Yhdistelylainalla tarkoitetaan lainaa, jolla maksetaan pois useampi olemassa oleva laina tai luotto (esimerkiksi useita kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai pienempiä lainoja) ja korvataan ne yhdellä, yhtenäisellä lainalla. Tavoitteena on yleensä selkeyttää taloutta yhdeksi kuukausieräksi ja mahdollisesti pienentää maksettavaa kokonaiskorkoa, jos yksittäisten vanhojen luottojen korot ovat olleet korkeita.

Milloin yhdistelylaina kannattaa?

Yhdistelylaina voi kannattaa, jos sinulla on useita eri korkoisia ja -ehtoisia luottoja, joiden yhteenlaskettu kuukausierä ja korkokulu on korkeampi kuin mitä yksi, kilpailutettu yhdistelylaina maksaisi. Sen sijaan jos vanhat lainat ovat jo edullisia, pelkkä useiden erien yhdistäminen ei automaattisesti tuo säästöä – siksi myös yhdistelylaina kannattaa aina kilpailuttaa useammalta rahoittajalta ennen päätöstä.

Mitä vertailla yhdistelylainoissa

  • Todellinen vuosikorko (TVK) koko yhdistetylle summalle – vertaa sitä nykyisten lainojen yhteenlaskettuun todelliseen kustannukseen.
  • Laina-aika – pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta voi kasvattaa maksettavaa kokonaiskorkoa, jos vanhat lainat olisi muuten maksettu pois nopeammin.
  • Vanhojen lainojen ennenaikaisesta takaisinmaksusta perittävät kulut, jotka voivat syödä osan yhdistämisellä saatavasta hyödystä.
  • Vakuusvaatimukset – osa yhdistelylainoista on vakuudettomia, osa vaatii esimerkiksi asunto-osakkeen vakuudeksi, mikä yleensä laskee korkoa.

Näin kilpailutat yhdistelylainan

  1. Listaa kaikki nykyiset lainat ja luotot: jäljellä oleva pääoma, korko ja kuukausierä kustakin.
  2. Laske yhteen nykyisten luottojen kuukausierät ja arvioitu kokonaiskorkokulu jäljellä olevalta ajalta.
  3. Pyydä yhdistelylainatarjous useammalta rahoittajalta ja vertaile todellista vuosikorkoa.
  4. Tarkista vanhojen lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ennen päätöstä.
  5. Vertaile yhdistelylainan kokonaiskustannusta nykyisten lainojen kokonaiskustannukseen – ei pelkkää kuukausierää.

Lue myös yleisempi opas: Lainan kilpailutus – näin kilpailutat lainan oikein.

Sivun tiedot perustuvat yleisiin, Suomen lainamarkkinoilla voimassa oleviin periaatteisiin. Tarkista aina ajantasaiset ehdot suoraan rahoittajalta.